עומר ומיכל חתמו על משכנתא, ויש להם עכשיו שתי הצעות על השולחן. אחת מהבנק לביטוח חיים למשכנתא, ואחת לביטוח ריסק פרטי. המספרים שונים, המילים דומות, ושניהם רוצים לדעת מה בעצם מקבלים.
פוליסת ביטוח חיים ריסק משלמת סכום שנקבע מראש למוטבים, אם המבוטח נפטר בתקופת הביטוח. אין בה חיסכון: כשהתקופה נגמרת והכל בסדר, לא מקבלים כלום, וזו בדיוק הסיבה שהיא זולה. מה שקובע את ערכה הוא כמה שורות בדף פרטי הביטוח.
נקודות מפתח
- ✓ריסק: סכום קבוע למוטבים בפטירה, בלי רכיב חיסכון
- ✓פרמיה משתנה זולה בהתחלה, קבועה צפויה לאורך שנים
- ✓שאלון הבריאות קובע מחיר והחרגות, ועונים עליו בכנות
- ✓ביטוח משכנתא אפשר לקנות גם מחוץ לבנק
מה בעצם קונים בפוליסת ריסק
ארבעה דברים מגדירים את הפוליסה, וכולם כתובים בדף פרטי הביטוח:
- סכום הביטוח: מה ישולם. אצל חלק מהחברות הוא צמוד למדד ושומר על ערכו
- תקופת הביטוח: עד איזה גיל הכיסוי חל. בגיל שנקבע הביטוח נגמר
- המוטבים: מי מקבל את הכסף. אם לא נקבעו, הכסף עובר לפי החוק
- צורת התשלום: סכום חד פעמי, או הכנסה חודשית למשפחה עד סוף תקופה שנקבעה
שווה לבדוק במיוחד את שורת המוטבים. היא נכתבת פעם אחת, ואחרי חתונה, גירושין או ילד נוסף היא כבר לא תמיד מתאימה.
פרמיה משתנה או קבועה
זו ההחלטה שמזיזה הכי הרבה כסף לאורך השנים.
- פרמיה משתנה: המחיר נקבע לפי הגיל ועולה כל שנה. נמוך בהתחלה, מתייקר עם הזמן
- פרמיה קבועה: המחיר נשאר זהה לתקופה שנקבעה. גבוה יותר בהתחלה, צפוי לאורך הדרך
יש גם מסלולים שבהם הפרמיה משתנה רק פעם בכמה שנים. ובנוסף, חברות נותנות לעיתים הנחה לשנים הראשונות. ההנחה עצמה בסדר גמור. מה שבודקים הוא מתי היא נגמרת ולאיזה מחיר קופצים אחריה.
איך משווים? מחשבים את העלות הכוללת לאורך כל השנים שבהן צריך את הביטוח. הצעה שזולה בשנה הראשונה יכולה להיות היקרה מבין השתיים אחרי עשור.
מה הפוליסה לא מכסה
ביטוח ריסק משלם בפטירה מכל סיבה, לפי תנאי הפוליסה. ובכל זאת יש כמה סעיפים לבדוק:
- התאבדות בשנה הראשונה מתחילת הביטוח, ולפעמים גם אחרי חידוש, מוחרגת בפוליסות רבות
- החרגה אישית שנוספה לכם בחיתום, בגלל מצב רפואי שדיווחתם עליו
- סוף התקופה: מקרה שקורה אחרי גיל סיום הביטוח לא מזכה
את פרק החריגים קוראים לפני החתימה. הוא קצר, והוא החלק היחיד בפוליסה שאומר מתי היא לא משלמת.
שאלון הבריאות והחיתום
לפני שהפוליסה נכנסת לתוקף ממלאים שאלון בריאות. לפי התשובות חברת הביטוח מחליטה אם לבטח, באיזה מחיר, ועם אילו החרגות.
שני דברים חשוב לדעת:
- עונים מלא ובכנות. הסתרה יכולה להביא להקטנת התשלום או לביטול הפוליסה. אחרי שלוש שנים מהחתימה חברת הביטוח כבר לא רשאית לבטל בגלל זה, חוץ ממקרה של כוונה לרמות
- שינוי בבריאות אחרי ההצטרפות לא משנה את הפוליסה. לא צריך לעדכן, והמחיר נשאר לפי המסלול שבחרתם
לכן מצטרפים כשבריאים. המחיר והתנאים ננעלים לפי המצב ביום ההצטרפות.
ביטוח חיים למשכנתא
הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים וביטוח מבנה כתנאי למשכנתא. מטרתו לסגור את יתרת ההלוואה אם אחד הלווים נפטר, כך שהדירה נשארת למשפחה בלי חוב.
מה שרבים לא יודעים:
- אפשר לקנות אותו גם מחוץ לבנק, אצל כל מבטח, והבנק בודק שהפוליסה עומדת בתנאים שלו
- אפשר לעבור בכל שלב בלי עמלה, כל עוד התנאים נשמרים. מעבר עשוי לדרוש שאלון בריאות חדש
- סכום הביטוח יורד יחד עם יתרת ההלוואה, ולכן גם המחיר יורד עם השנים
- אחרי פירעון חלקי או מיחזור אפשר לבקש לעדכן את הביטוח לסכום החדש
ועוד נקודה: על חלק מהפרמיה של ביטוח חיים אפשר לקבל זיכוי ממס. כדאי לשמור את האישור השנתי שמגיע מהבנק או מחברת הביטוח.
מה קובע את המחיר של ביטוח חיים
הפרמיה היא מחיר הסיכון. מה מזיז אותה:
- הגיל: ככל שמבוגרים יותר, הפרמיה גבוהה יותר
- הבריאות והעישון: נקבעים בחיתום, והפסקת עישון יכולה להוזיל
- סכום הביטוח ותקופתו: יותר כסף לאורך יותר שנים עולה יותר
- מסלול הפרמיה וההנחה: משתנה או קבועה, וכמה זמן נמשכת ההנחה
איך קוראים הצעה לביטוח חיים
עוברים על ההצעה בסדר הזה:
השורות שבדף פרטי הביטוח
- סכום הביטוח, והאם הוא צמוד למדד
- גיל סיום הביטוח
- המוטבים, בשמם
- מסלול הפרמיה, וטבלת המחירים לשנים הבאות
השאלות לשאול לפני שחותמים
- מתי נגמרת ההנחה ומה המחיר אחריה
- מה כתוב בפרק החריגים
- האם התשלום חד פעמי או חודשי
- מה קורה לביטוח המשכנתא אחרי פירעון חלקי או מיחזור
כמה ביטוח המשפחה צריכה? את החישוב צעד אחר צעד תמצאו במדריך כמה ביטוח חיים צריך, ואת כל רשתות הביטחון שכבר קיימות במדריך שכבות ההגנה למשפחה. ולמה ביטוח חיים הוא בעצם גידור של סיכון כלכלי למשפחה, על הצד הזה של החיים כתבנו במדריך ביטוח החיים של המרכז לכלכלה מעשית.
הצעד הבא: הוציאו את דף פרטי הביטוח ובדקו בו שלוש שורות. סכום, גיל סיום ומוטבים. ואם תרצו, נשמח לעבור עליו איתכם.