נקודות מפתח
- ✓ סוכמים קודם מה כבר מגיע: ביטוח לאומי, פנסיה, ביטוח משכנתא
- ✓ משלימים בביטוח חיים את הפער עד למה שהמשפחה צריכה
- ✓ לרוב המשפחות ריסק נקי הוא הבחירה היעילה
- ✓ מחליטים פעם אחת, בגיל צעיר, ונועלים מחיר נמוך
השאלה הקשה שכדאי לשאול פעם אחת
זה לא חלק נעים לחשוב עליו, ובכל זאת הוא מהחשובים. אם חלילה אחד ההורים הולך לעולמו בטרם עת, מי תומך במשפחה? ההכנסה נעלמת, אבל המשכנתא, ההוצאות והחלומות של הילדים נשארים. ביטוח חיים נועד בדיוק לרגע הזה: לוודא שהמשפחה תוכל להמשיך לחיות.
אם אתם רוצים את התמונה הרחבה על המכשיר, כתבנו מדריך מלא על ביטוח חיים וכל מה שצריך לדעת עליו. כאן נתמקד בשאלה אחת: כמה צריך.
שלב ראשון: מה כבר מגיע למשפחה
לפני שקובעים כמה לקנות, צריך לדעת מה כבר קיים. לרוב המשפחות יש כמה רשתות ביטחון שעובדות יחד:
- ✓ קצבה מביטוח לאומי לבן או בת הזוג ולילדים הקטנים.
- ✓ קצבת שארים מקרן הפנסיה, תשלום חודשי שתלוי בשכר ובוותק.
- ✓ ביטוח משכנתא, שמכסה את יתרת ההלוואה כך שהדירה נשארת בלי חוב.
שלוש אלה כבר נותנות בסיס. אבל אצל רוב המשפחות הן מכסות חלק מההכנסה, לא את כולה.
שלב שני: כמה המשפחה באמת תצטרך
עכשיו חושבים קדימה. כמה כסף יאפשר למשפחה להמשיך לחיות ברמה דומה, לאורך מספר שנים או עד שהילדים גדלים? צריך לכלול גם את הדברים הגדולים: לימודים, עזרה בחתונה, הון עצמי ראשון לדירה לכל ילד. ההפרש בין מה שצריך לבין מה שכבר מגיע, הוא הסכום שכדאי להשלים בביטוח חיים.
דוגמה אמיתית, כדי שיהיה מוחשי
ניקח משפחה עם ארבעה ילדים, וחלילה קורה משהו לאחד ההורים. נספור בערך מה שמגיע מהמקורות הקיימים:
- ₪ בערך אלפיים שקל בחודש מביטוח לאומי.
- ₪ בערך שישה אלף שקל קצבת שארים לבן או בת הזוג.
- ₪ בערך ארבעת אלפים שקל לילדים הקטנים.
ועכשיו נוסיף ביטוח חיים של כשני מיליון שקל. סכום כזה יכול לאפשר למשפחה להתמודד עם המכה הכלכלית, ולתמוך גם בלימודים, גם בחתונות, וגם בהון עצמי לדירה לכל ילד. זה מה שעוזר לחיים להמשיך.
הדוגמה והסכומים מובאים להמחשה בלבד ומשתנים בין משפחה למשפחה. אין באמור ייעוץ ביטוחי אישי.
ריסק או חיסכון? לרוב, ריסק נקי
בשוק יש שני סוגים עיקריים. ביטוח חיים ריסק הוא הזול והפשוט: משלמים פרמיה חודשית, ואם קורה משהו המשפחה מקבלת את הסכום, בלי רכיב חיסכון. ביטוח שמשלב חיסכון יקר יותר. לרוב המשפחות ריסק נקי הוא הבחירה היעילה, כי הוא נותן את ההגנה הגדולה ביותר בעלות הנמוכה ביותר, ואת החיסכון אפשר לנהל בנפרד ובזול.
למה כדאי להחליט עכשיו
ככל שעוברות השנים, ביטוח החיים מתייקר, כי המחיר עולה עם הגיל. מצד שני, ככל שעוברות השנים צריך אותו פחות, כי הילדים גדלים ויכולים לתמוך בעצמם. לכן הזמן הטוב ביותר לנעול כיסוי במחיר נמוך הוא דווקא כשאתם צעירים ובריאים. ביטוח חיים הוא עמוד אחד בתוך תיק הביטוח של המשפחה.