נקודות מפתח
- ✓ 3 שכבות: קופת חולים, שב"ן וביטוח פרטי
- ✓ רובד בסיס פרטי הוא השכבה שהכי לא כדאי לוותר עליה
- ✓ מחלות קשות מומלץ במיוחד לילדים
- ✓ מבטחים בגיל צעיר ובריא כדי לנעול מחיר נמוך
שכבה ראשונה: קופת חולים, הבסיס לכולם
נתחיל בבשורה טובה. ביטוח הבריאות הממלכתי שלנו, קופות החולים, הוא מהטובים בעולם. משלמים אותו ישר מהמשכורת יחד עם הביטוח הלאומי, ורובנו בכלל לא מרגישים. הוא גם מאוד חברתי: בעלי ההכנסות הגבוהות מממנים חלק גדול מהבריאות של כולם, ויש תחרות בין הקופות שמשרתת אותנו.
אבל בואו נהיה כנים, זה לא מושלם. יש בקופה שלוש בעיות מוכרות: תורים ארוכים, לא הכל מכוסה, ולא תמיד מקבלים את הטיפול הכי טוב או הכי מהר. ביום רגיל זה לא נורא. ברגע לחוץ, כשבאמת צריך, זה ההבדל בין שקט לסיוט. בשביל הרגעים האלה קיימות השכבות הבאות.
שכבה שנייה: שב"ן, הביטוח המשלים של הקופה
השכבה השנייה נקראת שב"ן, שירותי בריאות נוספים של הקופה. שתי נקודות חשובות: זה לא חובה, וזה לא יקר. מה מקבלים? חוות דעת שנייה ממומחה, השתתפות בניתוחים פרטיים, רפואה משלימה ועוד. זה צעד ראשון יפה מעבר לבסיס, אבל הוא עדיין לא מספיק לבד.
שכבה שלישית: ביטוח פרטי, וזה החלק החשוב
ועכשיו לדבר הכי חשוב. ביטוח פרטי ברובד בסיס הוא הכיסוי שהכי לא כדאי לוותר עליו, כי הוא מציל בדיוק במקרים שהקופה לא מכסה:
- 1 ניתוחים והשתלות בחו"ל: כשהטיפול לא קיים בארץ או שזמני ההמתנה ארוכים מדי.
- 2 תרופות שלא בסל הבריאות: תרופות חדשניות יכולות לעלות מאות אלפי שקלים בשנה. זה אחד הכיסויים החשובים ביותר בכל התיק.
למי שרוצה להעמיק בצד התמחור וההשוואה, יש לנו מדריך נפרד על השוואת ביטוח בריאות פרטי.
ביטוח מחלות קשות, במיוחד לילדים
ביטוח מחלות קשות משלם סכום חד פעמי אם מתגלה מחלה קשה, כסף שמאפשר להתמודד בלי לקרוס כלכלית. הוא מומלץ במיוחד לילדים, מסיבה שרוב ההורים לא חושבים עליה: לילד אין אובדן כושר עבודה בפנסיה. ביטוח מחלות קשות סוגר בדיוק את החור הזה, ובגיל צעיר הוא זול במיוחד.
ביטוח ניתוחים: שלושה מסלולים
לביטוח ניתוחים יש שלושה מסלולים, מהזול ליקר:
- ✓ משלים שב"ן עם השתתפות עצמית של כמה אלפי שקלים לניתוח.
- ✓ משלים שב"ן בלי השתתפות עצמית.
- ✓ שקל ראשון: כל ניתוח, מהרגע הראשון, ברפואה פרטית מלאה, בלי הוצאה מהכיס.
אין מסלול נכון לכולם, יש מסלול שמתאים לכם. ככל שמשלמים יותר, יש יותר חופש ופחות תלות בקופה.
הכלל שמחזיק את הכל
מחיר הביטוח עולה עם הגיל, וגם הסיכוי שתצטרכו אותו. הכלל פשוט: לנעול מחיר בסיסי נמוך עכשיו, כשאתם צעירים ובריאים, לפני שמתחילות בעיות בריאות. ביטוח הבריאות הוא שכבה אחת בתוך תיק הביטוח המשפחתי, ושווה לתכנן אותו לצד ביטוח החיים והגנה על ההכנסה.